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De combien d’assurance responsabilité civile avez-vous besoin?

Lorsque la plupart des gens considèrent leurs besoins en matière d’assurance, seuls certains types de couverture viennent généralement à l’esprit. L’assurance maladie et l’assurance vie (ou parfois invalidité) vous protègent, vous et vos proches; Les assurances auto et habitation ou locataire protègent vos actifs corporels majeurs.

L’assurance responsabilité civile, souvent appelée police «parapluie», fait rarement cette liste. Mais lorsqu’un jour de pluie – ou un procès coûteux – se présente, parfois rien d’autre qu’un parapluie ne fera l’affaire.

Comme son nom l’indique, la couverture de responsabilité personnelle existe principalement pour se protéger contre les réclamations de responsabilité. Dans la plupart des cas, cela signifie se trouver, ainsi que vos actifs, la cible d’un procès civil. Une police de responsabilité personnelle peut sembler exagérée pour les personnes qui détiennent déjà trois ou quatre polices d’assurance. Il est vrai que tout le monde n’a pas besoin d’une telle protection. Mais une police parapluie protège efficacement vos actifs et vos revenus futurs contre les réclamations pour dommages pouvant résulter d’une grande variété de scénarios. Tout comme l’assurance contre les inondations pour les biens en bord de mer, l’assurance responsabilité civile est un produit que vous espérez ne jamais avoir besoin d’utiliser, mais qui peut créer une tranquillité d’esprit substantielle entre-temps.

Qui a besoin d’une assurance responsabilité civile?

Un certain niveau de couverture de responsabilité personnelle est intégré à l’assurance du propriétaire (ou du locataire) et à l’assurance automobile. Pour de nombreuses personnes, cela peut être suffisant. En partie, cela est dû au fait que certains types d’actifs sont protégés par les lois étatiques et fédérales. Par exemple, un tribunal ne peut pas vous forcer à utiliser des comptes de retraite qualifiés, tels que 401 (k) s, pour payer un jugement juridique, et la plupart des États ont des lois protégeant les IRA traditionnels. Certains États protègent également les Roth IRA et d’autres comptes de retraite. De nombreux États protègent également votre résidence principale, bien que les règles précises varient; La Floride, par exemple, offre de très fortes protections dans ce domaine, tandis que d’autres États ne peuvent protéger qu’un certain niveau de valeur nette du logement.

Vous pouvez également protéger certains actifs contre les poursuites judiciaires grâce à des outils de planification successorale, tels que des fiducies irrévocables correctement structurées et financées. Cependant, méfiez-vous de la création de telles fiducies directement après un incident dont vous craignez qu’il ne déclenche une poursuite. S’il semble que vous essayez simplement d’esquiver les futurs créanciers, les tribunaux pourraient déterminer que le transfert d’actifs est frauduleux, rendant ces actifs disponibles pour payer un jugement.

Si vous n’avez pas beaucoup d’actifs en dehors de votre épargne-retraite et de votre résidence principale, votre couverture responsabilité civile actuelle peut être suffisante. Mais les résidences secondaires et les comptes de placement hors retraite sont vulnérables. Les personnes à revenu élevé et leurs conjoints peuvent également vouloir envisager leurs options de couverture, car les tribunaux sont connus pour saisir les salaires pour satisfaire les jugements.

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Bien que les montants varient selon la géographie et la police d’assurance, l’assurance habitation comprend généralement jusqu’à 300 000 $ de couverture responsabilité civile personnelle. L’assurance automobile couvre généralement jusqu’à 250 000 $ pour chaque personne et 500 000 $ par accident impliquant des lésions corporelles, et moins pour les incidents impliquant uniquement des dommages matériels. Pourtant, les poursuites pour accidents graves peuvent parfois déboucher sur des jugements ou des règlements pour des millions de dollars. C’est là que les politiques générales interviennent.

La plupart des gens considèrent les accidents de voiture comme le principal déclencheur de ces poursuites, et pour cause, car les accidents de voiture sont relativement courants et peuvent causer de nombreux dommages. Mais il existe une grande variété de situations dans lesquelles vous pouvez vous trouver responsable d’un accident. Vous pouvez organiser une fête chez vous où l’un des invités est gravement blessé. Votre chien peut mordre un inconnu ou une connaissance. Si vous employez du personnel de maison, comme une nounou ou un aide-soignant à domicile, l’employé pourrait intenter une action non seulement en raison de blessures physiques, mais aussi pour licenciement abusif ou harcèlement.

Il existe d’autres risques de responsabilité qui ne viennent pas à l’esprit si facilement. Par exemple, le monde hyperconnecté des médias sociaux crée de nombreuses autres occasions de diffamer ou de diffamer quelqu’un, même sans avoir délibérément l’intention de le faire. Vos enfants adolescents ou préadolescents pourraient également créer de tels problèmes; dans le pire des cas, ils pourraient se retrouver impliqués dans un incident de cyberintimidation ou de harcèlement qui prend une tournure tragique. Les adolescents augmentent également votre responsabilité lorsqu’ils prennent le volant. Même les enfants adultes peuvent déclencher des statuts de «responsabilité du fait d’autrui» qui peuvent vous laisser personnellement responsable dans certaines circonstances, par exemple s’ils empruntent votre voiture et sont ensuite impliqués dans un accident.

Un autre domaine que certaines personnes négligent est le risque de siéger au conseil d’administration d’une organisation à but non lucratif. De nombreux organismes sans but lucratif sont trop petits pour offrir une protection importante, le cas échéant, des biens personnels des membres du conseil d’administration dans les cas où l’organisation et son conseil d’administration sont poursuivis. Les membres du conseil peuvent souhaiter envisager une assurance des administrateurs et des dirigeants en particulier, ainsi que ou à la place d’une police-cadre. Les personnes dont le travail de bienfaisance – ou dont les activités professionnelles – les mettent dans l’œil du public peuvent également vouloir envisager une couverture responsabilité civile accrue en raison des dommages potentiels qu’un procès pourrait causer à leur réputation ainsi qu’à leur santé financière.

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Lorsqu’on examine la nécessité d’une assurance responsabilité civile personnelle, il vaut également la peine de considérer le concept de common law de responsabilité «conjointe et solidaire». Dans de nombreuses juridictions, un demandeur peut recouvrer tous les dommages-intérêts de l’un des multiples défendeurs, quelle que soit sa faute. En d’autres termes, si quatre défendeurs sont tous reconnus à égalité de responsabilité, le demandeur peut récupérer 100% des dommages-intérêts de l’un d’eux et rien des trois autres. De nombreux avocats se concentrent donc sur le défendeur ayant la valeur nette la plus élevée dans de tels cas, en partant du principe que cette méthode est la plus susceptible de garantir le paiement le plus important pour leur client.

Quelle assurance responsabilité civile devez-vous souscrire?

Comme vous pouvez le constater, les personnes ayant une valeur nette élevée, un potentiel de revenu élevé ou les deux ont des raisons de s’inquiéter de leur exposition à la responsabilité. Une fois que vous avez décidé d’acheter une police parapluie, la prochaine question logique est de savoir combien d’assurance vous devriez souscrire.

Malheureusement, il n’y a pas de formule spécifique pour déterminer le montant correct de la couverture. Une bonne règle de base est de souscrire au moins suffisamment d’assurance pour couvrir votre valeur nette et la valeur actuelle de vos futurs revenus. Un Certified Financial Planner ™ ou un agent d’assurance peut vous aider avec de tels calculs, et il existe également une variété d’outils en ligne conçus pour vous aider à calculer un chiffre. Gardez à l’esprit que les outils et les conseils des compagnies d’assurance auront tendance à vouloir vous vendre plus d’assurance que ce dont vous pourriez avoir besoin, mais il peut toujours être utile de voir quels facteurs auront une incidence sur votre couverture. Certains d’entre eux sont intuitifs, comme votre valeur nette actuelle et les actifs que vous possédez. D’autres sont plus immédiatement concernés par le potentiel d’accidents; par exemple, vous voudrez peut-être plus d’assurance si vous possédez un trampoline ou une piscine, et vous pouvez également vous attendre à des primes légèrement plus élevées.

Comme pour toute décision d’assurance, magasiner est une bonne idée. Mais il y a de réels avantages à acheter la majorité ou la totalité de vos produits d’assurance avec un seul fournisseur. La consolidation de votre couverture allégera non seulement le fardeau administratif, mais facilitera également la détection des lacunes potentielles. Par exemple, si votre assurance habitation couvre 300 000 $ en assurance responsabilité civile personnelle mais que votre police parapluie n’entre pas en vigueur avant 500 000 $, vous serez responsable des 200 000 $ entre les deux. Pour éviter cela, la plupart des entreprises qui vendent des assurances parapluie exigent que leurs clients augmentent leur couverture responsabilité civile de base pour éliminer ces trous. S’en tenir à une seule entreprise peut également simplifier le processus en cas de poursuite, car vous n’aurez pas deux entreprises distinctes qui gèrent deux parties de votre couverture. Et le groupage peut garantir des remises sur les primes de vos différentes polices.

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La bonne nouvelle est que, dans la plupart des cas, les polices parapluie offrent un bon rapport qualité-prix. Étant donné que les poursuites d’une ampleur catastrophique sont relativement rares, les entreprises peuvent se permettre de répartir largement le risque parmi leur bassin de clients. Bien que les taux exacts varient, de 300 $ à 500 $ par an peuvent souvent garantir une couverture de 1 million de dollars. Ce chiffre peut augmenter ou diminuer en fonction du nombre de maisons, de voitures et de conducteurs dans le ménage d’un assuré, ainsi que de la partie du pays dans laquelle il vit. Cependant, il arrive presque toujours que quoi que vous payiez pour le premier million de dollars de couverture, le deuxième million coûtera moins cher. Si une couverture de 1 million de dollars coûte 500 $ par année, 5 millions de dollars seront presque certainement moins de 2 500 $.

Pour ces primes relativement faibles, l’assurance responsabilité civile personnelle offre une tranquillité d’esprit substantielle. En plus de la fonction de base du produit, certaines politiques vont au-delà. Les extras que vous pouvez rencontrer incluent le fait de ne pas compter les frais de défense juridique par rapport à la limite de couverture ou d’offrir le remboursement des frais de cabinet de relations publiques pour gérer les retombées de l’incident. Selon vos besoins et votre style de vie, il peut être utile de comparer les caractéristiques, ainsi que le coût, lors du choix d’une police.

Aux États-Unis, nous vivons dans une société hautement litigieuse. Certaines de ces poursuites sont frivoles; beaucoup ne le sont pas. La réalité est que les poursuites civiles peuvent, et aboutissent souvent, à des jugements ou des règlements qui se chiffrent en millions de dollars, et les juges et les jurés n’ont aucune obligation de limiter les dommages-intérêts accordés à un montant que la partie poursuivie peut facilement se permettre. L’assurance responsabilité civile personnelle vous protège dans les pires scénarios, même si le tribunal vous déclare entièrement responsable.

Ainsi, bien que l’ajout d’une police d’assurance supplémentaire puisse sembler inutile au début, pour les personnes dont les actifs sont vulnérables aux réclamations des créanciers, une police parapluie est un moyen économiquement raisonnable de se protéger contre un jour de pluie au tribunal.

Sophie

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